Pensionsansprüche in Deutschland richtig berechnen

Die deutsche Rentenformel

Die gesetzliche Rente in Deutschland wird nach einer standardisierten Formel berechnet:

Die vier Faktoren im Detail

1. Entgeltpunkte

Entgeltpunkte spiegeln Ihr Einkommen im Verhältnis zum Durchschnittseinkommen aller Versicherten wider:

• 1,0 Entgeltpunkt: Sie haben genau das Durchschnittseinkommen verdient
• 2,0 Entgeltpunkte: Sie haben das doppelte Durchschnittseinkommen verdient
• 0,5 Entgeltpunkte: Sie haben die Hälfte des Durchschnittseinkommens verdient

2. Zugangsfaktor

Der Zugangsfaktor berücksichtigt, wann Sie in Rente gehen:

• 1,0: Regulärer Rentenbeginn
• Weniger als 1,0: Vorzeitiger Rentenbeginn (Abschläge)
• Mehr als 1,0: Späterer Rentenbeginn (Zuschläge)

Abschläge und Zuschläge:

• Pro Monat vorzeitiger Rente: -0,3% (maximal 14,4%)
• Pro Monat späterer Rente: +0,5% (unbegrenzt)

3. Rentenartfaktor

Je nach Rentenart werden unterschiedliche Faktoren angewendet:

• Altersrente: 1,0
• Rente wegen voller Erwerbsminderung: 1,0
• Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung: 0,5
• Witwen-/Witwerrente (große): 0,55
• Witwen-/Witwerrente (kleine): 0,25

4. Aktueller Rentenwert

Der aktuelle Rentenwert ist der Betrag, den ein Entgeltpunkt wert ist:

• West-Deutschland (2025): ca. 37,60 €
• Ost-Deutschland (2025): ca. 37,60 € (angleichend)

Beispielrechnung

Herr Schmidt, 65 Jahre, hat 40 Jahre gearbeitet und dabei durchschnittlich 1,2 Entgeltpunkte pro Jahr erworben:

Zusätzliche Rentenbausteine

Grundrente

Seit 2021 gibt es die Grundrente für Geringverdiener mit langen Beitragszeiten:

• Mindestens 33 Jahre Grundrentenzeiten
• Durchschnittlich 0,3 bis 0,8 Entgeltpunkte
• Einkommensprüfung erforderlich

Mütterrente

Zusätzliche Entgeltpunkte für Kindererziehung:

• Kinder geboren vor 1992: 2,5 Entgeltpunkte pro Kind
• Kinder geboren ab 1992: 3 Entgeltpunkte pro Kind

Faktoren, die Ihre Rente beeinflussen

Positive Faktoren:

• Hohes Einkommen während des Arbeitslebens
• Lange Beitragszeiten
• Späterer Renteneintritt
• Zusätzliche Versicherungszeiten (Arbeitslosigkeit, Krankheit)
• Kindererziehungszeiten
• Schulausbildung nach dem 17. Lebensjahr

Negative Faktoren:

• Niedriges Einkommen
• Kurze Beitragszeiten
• Vorzeitiger Renteneintritt
• Längere Zeiten ohne Beitragszahlung

Renteninformation verstehen

Jährlich erhalten Versicherte ab 27 Jahren die Renteninformation. Diese enthält:

Optimierungsmöglichkeiten

Freiwillige Beiträge

Durch freiwillige Beiträge können Sie Ihre Rente erhöhen:

• Ausgleich von Abschlägen bei vorzeitigem Renteneintritt
• Nachzahlung für Schul- und Studienzeiten
• Auffüllung von Zeiten mit niedrigen Beiträgen

Flexirente

Teilrente und Hinzuverdienst bieten Flexibilität:

• Teilrente ab 63 Jahren möglich
• Unbegrenzter Hinzuverdienst ab Regelaltersgrenze
• Kombination von Rente und Arbeit

Häufige Berechnungsfehler

Kontenklärung - Ihr Recht auf korrekte Erfassung

Eine Kontenklärung stellt sicher, dass alle rentenrechtlichen Zeiten korrekt erfasst sind:

• Überprüfung aller Beitragszeiten
• Ergänzung fehlender Zeiten
• Korrektur falscher Angaben
• Berücksichtigung aller rentenrechtlichen Zeiten

Wann sollten Sie professionelle Hilfe suchen?

Eine professionelle Rentenberatung ist besonders sinnvoll bei:

• Komplexen Erwerbsbiografien
• Internationalen Sachverhalten
• Unklaren Renteninformationen
• Fehlenden Unterlagen
• Ablehnungsbescheiden